Kredyt bankowy czy pożyczka pozabankowa dla firmy? 10 kluczowych różnic

Niezależnie od tego, czy planujemy inwestycję w nieruchomości, chcemy rozwinąć biznes, czy potrzebujemy finansowania na nieplanowane wydatki – pierwsze kroki zazwyczaj kierujemy do banków. Dla wielu przedsiębiorców jest to najczęściej wybierane rozwiązanie. Należy jednak liczyć się z tym, że ma ono swoje wady i ograniczenia. Bankowe finansowanie jest niedostępne dla dużej liczby firm, a wysoka dostępność kredytu „dzisiaj” nie oznacza jego dostępności „jutro”.

Obserwujemy, że coraz więcej firm wybiera alternatywę, jaką jest finansowanie pozabankowe dla przedsiębiorców. Czym dokładnie różnią się obie formy? Oto 10 kluczowych obszarów.

1. Formalności przy ubieganiu się o finansowanie

Każdy, kto kiedykolwiek ubiegał się o kredyt bankowy, wie, jak bardzo sformalizowana jest to procedura.

• Kredyt bankowy: Wnioskodawca musi dostarczyć szereg dokumentów dotyczących podmiotu, jego beneficjentów rzeczywistych oraz zabezpieczanej nieruchomości. Nie wystarczą dokumenty historyczne pokazujące, „jak było”. Konieczne jest przedstawienie wieloletnich prognoz finansowych pokazujących, „jak będzie”.
• Pożyczka pozabankowa: Wnioski analizowane i uruchamiane są na zupełnie innych zasadach. Wymagana liczba dokumentów jest zredukowana do minimum, a sam proces analizy jest mniej sformalizowany i znacznie szybszy.

2. Ukryte koszty i prowizje

Klienci, którzy trafiają do nas po procesowaniu wniosków w bankach, często zwracają uwagę na czynnik kosztowy. Mitem jest, że kredyt w banku oznacza jedynie niskie odsetki i niewielką prowizję.

Banki narzucają dodatkowe koszty ubezpieczeń (np. na życie, od utraty pracy czy niskiego wkładu własnego). W określonych sytuacjach naliczają też opłaty za wcześniejszą spłatę lub nadpłacanie miesięcznych rat. W przypadku finansowania pozabankowego zasady są przejrzyste – zastosowanie mają jedynie prowizja oraz odsetki umowne.

3. Wysokość rat i płynność finansowa (Karencja w spłacie)

Klienci bankowi najczęściej zobligowani są do spłaty rat odsetkowo-kapitałowych, co w bezpośredni sposób obciąża ich płynność finansową. W wielu przypadkach konieczność stałej spłaty kapitału w trakcie trwania umowy decyduje o „być albo nie być” firmy.

Przedsiębiorcy korzystający z pożyczek pozabankowych nie mają tego problemu:

1. Płacą zazwyczaj wyłącznie raty odsetkowe, które są znacznie niższe i pozostawiają więcej kapitału do dyspozycji firmy.
2. Często stosowana jest karencja w spłacie rat, która przesuwa konieczność spłaty pierwszych środków nawet o 6 miesięcy.

4. Czas procesowania wniosku

Jedną z głównych zalet pożyczek pozabankowych pod zastaw jest czas ich procesowania.

Dzięki mniejszym formalnościom i prostszym procedurom, pełen proces – od wpływu wniosku do przelania środków na konto klienta – może zająć zaledwie kilka dni. W bankach czas ten wynosi od kilku do kilkunastu tygodni.

Przykład z rynku: W okresie niepewności gospodarczej (jak w 2021 roku) procesy bankowe potrafiły trwać miesiącami. Jeden z naszych klientów oczekiwał na decyzję pożyczkową w banku 3 miesiące. Otrzymał decyzję pozytywną, ale na 3 dni przed podpisaniem umowy bank odwołał decyzję z powodu „zmiany polityki kredytowej w zakresie danej branży”, zostawiając przedsiębiorcę bez środków. W pożyczkach pozabankowych takie sytuacje się nie zdarzają.

5. Bezpłatna wycena nieruchomości

Zarówno kredyt bankowy zabezpieczony hipoteką, jak i pozabankowa pożyczka hipoteczna wymagają wyceny nieruchomości. Sposób jej realizacji różni się jednak diametralnie:

• KRK Partners: Wstępna wycena nieruchomości wykonywana jest przez wewnętrznego rzeczoznawcę. Jest w 100% bezpłatna dla klienta i zajmuje zazwyczaj do 24 godzin. Przy pogłębionej analizie proces trwa maksymalnie 2–3 dni.
• Banki: Wycena wiąże się z kosztem ponoszonym przez klienta (zwykle od 150 zł do 2000 zł) i zajmuje przynajmniej kilka dni roboczych, co dodatkowo wydłuża całą procedurę.

6. Zdolność kredytowa a ocena ryzyka

Decyzja o udzieleniu kredytu bankowego opiera się na tzw. scoringu (ocenie wiarygodności kredytobiorcy). Banki badają często ponad 200 czynników (dochody, historię, wiek, branżę itp.). Procedura scoringowa nie daje pola do negocjacji – odmowa zamyka drogę do uzyskania środków.

W finansowaniu pozabankowym kluczowe są 3 główne czynniki:

• Realna wartość nieruchomości,
• Przejrzysty plan spłaty (który może opierać się np. na sprzedaży nieruchomości, co w bankach jest niemożliwe),
• Brak ryzyka natychmiastowej upadłości.

Co istotne, przyznanie pożyczki pozabankowej nie jest uzależnione od posiadania stałych, wolnych środków na bieżące regulowanie rat kapitałowo-odsetkowych.

7. Brak weryfikacji w bazach (BIK, BIG, KRD)

W KRK Partners klienci – ani na etapie wnioskowania, ani na żadnym późniejszym etapie – nie są weryfikowani w bazach informacji gospodarczej. Na decyzję wpływa przede wszystkim wartość zabezpieczenia, potencjał biznesu oraz awaryjne plany spłaty.

W bankach, które podlegają rygorystycznym regulacjom nadzorczym, weryfikacja przeszłości kredytowej jest kluczowa, a negatywny wpis w BIK często skreśla szansę na finansowanie.

8. Zaległości i zobowiązania publiczno-prawne (ZUS i US)

Zaległości wobec ZUS czy Urzędu Skarbowego to w bankach częsty powód natychmiastowej odmowy. Taki wpis blokuje firmie nie tylko kredyt, ale też możliwość startu w przetargach czy współpracy z samorządami (JST).

W przypadku pożyczek pozabankowych zaległości w ZUS/US nie stanowią przeszkody. Co więcej – uzyskana pożyczka pozabankowa może zostać przeznaczona na spłatę zobowiązań publiczno-prawnych, co pozwala firmie wyjść na prostą i odzyskać płynność.

9. Branże wykluczone przez banki

Banki regularnie publikują listy tzw. branż wykluczonych (np. hotele, gastronomia, turystyka, branża beauty czy przewozy w latach 2020–2021). W takich okresach nawet podmiot z 10-letnim stażem i nienaganną historią nie otrzyma wsparcia banku.

W finansowaniu pozabankowym nie odrzucamy żadnej branży.  Pożyczki pod zastaw są dostępne dla przedsiębiorców z każdego sektora gospodarki, bez odgórnego wykluczania konkretnych kodów PKD.

10. Indywidualne produkty na miarę potrzeb

Banki próbują dopasować klienta do swoich sztywnych ram i procedur. Przedsiębiorca bywa tam „jednym z wielu”, a jego kontakt ogranicza się do doradcy w okienku.

Przeciwieństwem tego modelu jest elastyczne podejście w KRK Partners. Każdy klient traktowany jest indywidualnie. Konstrukcja produktu finansowego bierze pod uwagę specyfikę danej firmy tak, aby pożyczka nie obciążała bieżącej działalności, ale aktywnie wspierała rozwój biznesu.

Podsumowanie

Powyższe zestawienie różnic pomiędzy bankowym kredytem hipotecznym a pozabankową pożyczką dla firm wskazuje najważniejsze obszary, na które warto zwrócić uwagę. Szukając optymalnego źródła kapitału, należy przeanalizować sytuację własnego przedsiębiorstwa i wybrać rozwiązanie, które najlepiej odpowiada aktualnym potrzebom biznesowym.

Imię Nazwisko Lorem ipsum

Lorem ipsum dolor sit amet consectetur. Id elementum nibh venenatis ultricies. Pellentesque scelerisque suscipit tellus massa ipsum gravida sed odio vestibulum. Volutpat nulla mattis ultrices in felis vulputate in nullam venenatis. Tellus accumsan eu cursus tincidunt parturient. Vitae sed in viverra est massa urna in odio tellus. Imperdiet magna ullamcorper porta mattis feugiat in dignissim egestas. Sagittis scelerisque volutpat pulvinar sed laoreet. Nulla at at et ut aenean mi faucibus. Cras orci at feugiat sit ornare nulla. Adipiscing tortor scelerisque et diam faucibus. Vitae cursus velit mattis odio morbi at convallis ac.